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2019家庭資產配置圖鑒,你get到了嗎?

發布時間:2019-09-11  |  作者:中財在線

股民常常每天盯著股市漲跌,費盡心思在“看盤”,心情驚心動魄、忽上忽下,這對股民們的投資收益能起到幫助嗎?除下以投資為生的專業投資者,普通投資者僅對一種資產過度關注,其實對資產配置來說是事倍功半的;畢竟對普通老百姓來說,做投資如果盲目追求收益率最高,反而可能會承擔許多不必要的風險,而資產長期穩定的保值增值可能才是首要目標。

為什么要做家庭資產配置?

小編認為理財其實就兩種原因。

首當其沖的,就是平滑生命周期中的資金缺口。我們的一生的總收入是否大于總支出,是理財追求的最基本目標。我們可以從下面的人生收支曲線圖的看出:假設一個人活80歲,他大約在25歲時收入可以大于支出,然而在60歲后收入開始小于支出,所以收入大于支出僅有35年。這些積蓄如何能轉變為60歲退休后的生活保障,以及為后代準備的財富,就是家庭資產配置的原因之一。

再者,避免通膨侵蝕購買力。大家都知道通脹的表現是經濟增長的證明,財富如果沒有跑贏通脹,財富就會縮水。如果現在有100單位的購買力,此時不做任何理財投資,以通貨膨脹率3%來計算,10年之后購買力僅剩為原先的74.41%。由此得出只要有通貨膨脹,購買力就會隨著時間被稀釋,這也就是要做家庭資產配置的原因之一。

“標準普爾”家庭資產象限圖

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶,這四個賬戶作用不同,所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶,并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

標準普爾為全球最具影響力的信用評級機構,專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭,分析總結出他們的家庭理財方式,從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

“標準普爾”家庭資產象限圖解析

第一個賬戶是日常開銷賬戶,也就是要花的錢,一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。

重點:一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶最容易出現的問題是占比過高,很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多,而沒有錢準備其他賬戶。

第二個賬戶是杠桿賬戶,也就是保命的錢,一般占家庭資產的20%,為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。這個賬戶保障突發的大額開銷,一定要專款專用,保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時,有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險,因為只有保險才能以小搏大,200元換10萬,平時不占用太多錢,用時又有大筆的錢。

重點:這個賬戶平時看不到什么作用,但是到了關鍵的時刻,只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房,股票低價套現,到處借錢。如果沒有這個賬戶,您的家庭資產就隨時面臨風險,所以叫保命的錢。

第三個賬戶是投資收益賬戶,也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%,為家庭創造收益。這個賬戶為家庭創造高收益,往往是通過您的智慧,用您最擅長的方式為家庭賺錢,包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

重點:這個賬戶關鍵在于合理的占比,也就是要賺得起也要虧得起,無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊,這樣您才能從容的抉擇。

第四個賬戶是長期收益賬戶,也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%,為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個賬戶為保本升值的錢,一定要保證本金不能有任何損失,并要抵御通貨膨脹的侵蝕,所以收益不一定高,但卻是長期穩定的。

重點:

1)不能隨意取出使用。

2)每年或每月有固定的錢進入這個賬戶,才能積少成多。

3)要受法律保護,要和企業資產相隔離,不用于抵債。

4)保本升值,本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信托、分紅險的養老金、子女教育金等。

這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡,當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢,這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這四個賬戶就像桌子的四條腿,少了任何一個就隨時有倒下的危險,所以一定要及時準備。

如何動態地調整家庭資產配置比例?

標準普爾(S&P)家庭資產配置所提到的占比僅是一個靜態的概念,我們隨著人生不同階段風險承受能力,出現不同的變化。例如當一個家庭形成期時,資產總額不多,為了匹配家庭日常生活開支,無風險的類貨幣資產可能占總體的比重會較多;然而隨著時間推移,我們有了一定積蓄后,面對人生意外的應對能力提高,此時便可以增加投資的風險承受能力。小編整理了在其他所有條件都相同的情況下,針對特定家庭狀況不同,在風險承受能力上的邏輯變化。詳見下圖:

風險提示:僅為示意表,不作為投資推薦。

我們普通的投資者在投資上主要還是做家庭資產配置,而不是做專業投資者。家庭資產配置的目的應該是實現財富的保值增值,理財的前提是我們對自己的風險承受能力有多少。普通投資者會把主觀的風險偏好和客觀的風險承受能力混為一談,但是其實這是兩種不同的概念,風險偏好相反的兩個人有可能有著同樣的風險承受能力。

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